PTZ 2025 : Qui aura droit au prêt à taux zéro ?

Quitter un appartement trop petit pour enfin ouvrir la porte d’une vraie chambre d’enfant : voilà le genre de rêve qui, en 2025, se heurte à la brutalité des prix immobiliers. Pourtant, un levier inattendu vient de s’inviter à la table des projets : le prêt à taux zéro, revisité, affiné, réservé à certains élus seulement.À qui profite ce coup de pouce ? Derrière la mécanique froide des critères, ce sont des familles entières qui attendent le verdict. Les règles se déplacent, les frontières se redessinent, et le PTZ version 2025 s’impose comme le juge silencieux des nouveaux parcours vers la propriété.

PTZ 2025 : ce qui change pour les futurs acheteurs

Le prêt à taux zéro (PTZ) entre dans une nouvelle ère en 2025, porté par le décret du 30 mars 2025 et la loi de finances 2025. Ce dispositif, financé par l’État, reste un appui de taille pour l’accession à la propriété. Son principe : un prêt réglementé, sans intérêts ni frais de dossier, réservé à l’achat d’une résidence principale. Dès le 1er avril 2025, le PTZ s’ouvre à l’ensemble du territoire, sans exception de zone, pour tous les logements neufs, maisons comme appartements.Ce qui change fondamentalement ? Désormais, tous les logements neufs sont éligibles, peu importe la commune. Finies les restrictions géographiques d’autrefois. Ce nouveau PTZ s’étend jusqu’au 31 décembre 2027, trois années pour saisir l’opportunité.Le montant accordé ne tombe pas du ciel : il dépend de plusieurs facteurs, parmi lesquels :

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• la nature du bien (neuf, ancien avec travaux, HLM…)
• le prix d’achat et le coût global de l’opération
• la zone géographique (A, B1, B2, C)
• le nombre d’occupants

La quotité financée par le PTZ atteint jusqu’à 50 % pour l’achat d’un logement neuf collectif, 30 % pour une maison neuve, 20 % pour de l’ancien avec travaux. Seuls les logements anciens situés en zones B2 et C, accompagnés de travaux représentant au moins 25 % du coût total, sont concernés.Pour vérifier l’éligibilité, il faut désormais retenir le revenu fiscal de référence N-2 ou, si plus élevé, diviser le coût total de l’opération par 9. Ce nouveau mécanisme met en avant l’accession sociale à la propriété, dans un contexte où chaque euro pèse lourd face à la montée des taux.

Qui pourra vraiment bénéficier du prêt à taux zéro l’an prochain ?

Le PTZ 2025 s’adresse principalement aux primo-accédants. Pour y prétendre, aucun membre du foyer ne doit avoir été propriétaire de sa résidence principale lors des deux dernières années. Quelques exceptions subsistent : invalidité reconnue, carte d’invalidité, perception de l’AAH ou de l’AEEH, ou encore relogement à la suite d’une catastrophe naturelle. Ces cas particuliers ouvrent le droit au PTZ même en dehors du statut classique de primo-accédant.Seule une personne physique peut déposer une demande. Les SCI et autres entités juridiques n’ont pas accès au dispositif. Pour obtenir ce prêt, il faut passer par une banque ayant signé une convention avec l’État et viser un achat ou une transformation de logement destiné à devenir la résidence principale, à occuper dans l’année qui suit.L’accès au PTZ dépend aussi d’un plafond de ressources, calculé à partir du revenu fiscal de référence N-2. Ce plafond varie selon :

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• le nombre de personnes qui occuperont le logement
• la zone géographique où se situe le bien

Ainsi, le dispositif cible une population précise, soumise à une analyse minutieuse des revenus et du patrimoine.Mais tout ne se joue pas sur le papier : la banque examine la solidité du projet et la solvabilité de l’emprunteur. Même si toutes les cases sont cochées, rien n’oblige l’établissement à accorder le prêt. Le PTZ 2025 demeure une possibilité, pas un droit automatique.

Plafonds de ressources, zones éligibles et types de logements : le détail des critères

Les plafonds de ressources restent l’élément-clé pour décrocher le PTZ 2025. Ils s’appuient sur le revenu fiscal de référence N-2 et tiennent compte du coefficient familial. Ce calcul répartit les ménages en tranches de revenus et détermine la quotité que le prêt peut financer, de 20 % à 50 % du coût total selon la typologie du bien et la taille du foyer.La zone géographique reste décisive. Le pays est découpé en quatre zones : A, B1, B2 et C. La zone influe sur le plafond de ressources, le montant maximal du PTZ et le type d’achat possible.

• En zone A et B1 : le dispositif cible le logement neuf collectif (appartement) et le bail réel solidaire.
• En zones B2 et C : le PTZ finance aussi l’ancien avec travaux représentant au moins 25 % du montant de l’achat.

Le type de logement éligible ne cesse de s’étendre : logement neuf partout en France, achat de HLM, transformation de locaux, projets en quartier prioritaire (QPV) ou zone ANRU, et logements sous bail réel solidaire. En dehors de ces cas précis, l’ancien sans travaux reste exclu.À cela s’ajoute une limite de coût d’opération : chaque zone, chaque taille de ménage, possède son plafond. Le montant du PTZ ne pourra jamais dépasser la quotité appliquée à ce plafond. Savoir si l’on peut en bénéficier et à quelle hauteur requiert donc une analyse sur-mesure, croisant zone, composition familiale et nature du bien.

Exemples concrets pour comprendre votre éligibilité au PTZ 2025

Imaginons un couple avec un enfant, qui vise l’achat d’un appartement neuf à Lyon (zone A) pour 320 000 euros. Leur revenu fiscal de référence N-2 s’établit à 39 000 euros. En appliquant le coefficient familial, leur quotient familial les place en tranche 2. Résultat : une quotité de 40 %, soit un PTZ potentiel de 128 000 euros. Mais attention, ce chiffre reste soumis au plafond maximal fixé pour leur zone et leur situation familiale. Le montant final accordé par la banque dépendra de ce plafond et de la capacité du couple à financer le reste avec un prêt complémentaire.Autre cas : une famille de quatre personnes, totalisant 29 500 euros de revenus, souhaite acheter une maison ancienne en zone C pour 180 000 euros, dont 45 000 euros de travaux (soit 25 %). En zone C, la quotité PTZ grimpe à 20 %, soit un maximum de 36 000 euros. Ici, la banque exigera la souscription d’un autre crédit immobilier d’au moins deux ans pour compléter le financement.

• Le remboursement du PTZ s’étale de 20 à 25 ans, avec la possibilité de différer le début des échéances jusqu’à 15 ans selon sa tranche de revenus.
• Le cumul avec d’autres aides (MaPrimeRénov’, PAS, Action Logement…) est toujours possible.

Pour affiner votre situation, le simulateur ANIL s’impose comme allié : il intègre l’ensemble des paramètres – zone, revenus, type de bien, composition du foyer. Une règle demeure : il n’est pas possible d’obtenir plusieurs PTZ pour une même opération, et le montant octroyé ne peut dépasser celui du prêt principal, sauf pour les ménages les plus modestes (tranche 1).

Le PTZ 2025 dessine de nouvelles frontières : certains verront la clé de leur futur foyer, d’autres resteront sur le seuil. Le verdict tombera entre chiffres et géographie, mais pour beaucoup, le rêve d’une pièce en plus n’a jamais semblé aussi proche… ou aussi incertain.